В предыдущих выпусках «Время» рассказывало о том, как саратовские банки опустошают карманы своих клиентов. Сегодня мы рассмотрим, сильно ли от них отличаются иногородние денежные учреждения, чьи филиалы представлены в нашем регионе.

Мудрость гласит

Каким бы профессиональным ни был картежник, казино всегда оказывается в выигрыше. Эта простая истина всем нам известна с самого детства. Однако многие вырастают и все равно идут в игорные заведения. Видимо, просто не могут устоять перед манящим соблазном гладких карт и разноцветных фишек. А итог всегда один — пустой кошелек и великое разочарование. С банками, похоже, точно такая же история. Рядового обывателя словно медом подманивают: приди, мол, займи у нас деньжат. Создателям «липовой» легенды долго трудиться явно не пришлось, ведь все сказки необычайно просты. Банковская звучит примерно так: взяв в кредит много денег, ты сможешь получить то, о чем всегда мечтал, а взамен будешь должен лишь ежемесячно отдавать незначительные суммы. Метод, стоит признать, работает, да так продуктивно, что сегодня многие живут в долг. Человек занимает деньги у самого себя «завтрашнего», собственно, как и весь экономически активный мир.

Но если на Западе риск оказаться ни с чем после получения неудачного кредита минимален, то в нашей стране шансы лишиться последних материальных благ увеличиваются в сотни раз. Так уж сложилось, что Россия стала самой благоприятной средой обитания для тех, кто привык обеспечивать свое процветание за чужой счет. Словом, финансовое учреждение мало чем отличается от казино — если не обанкротит, то почти всегда заберет больше, чем пообещает.

Ставки не сделаны, господа

Главное отличие иногородних банков от саратовских — наличие у первых информации о реальных ставках. Если местные финансисты иногда даже не удосуживаются разместить на своих сайтах данные о том, каковы проценты по кредитам, а также порою затрудняются назвать эти цифры по телефону, у филиалов соседних банков подобных «косяков» не наблюдается. Там все четко прописано. Спрашивается, куда смотрит ГУ Центробанка России по Саратовской области?

Заметим, законодательство разрешает денежным учреждениям предлагать клиенту плавающую ставку только в двустороннем порядке. Другими словами, заемщик обязательно должен дать письменное согласие на то, что годовые будут варьироваться. Если же банк без ведома клиента повышает или понижает размер ставки, такие действия противозаконны.

Практически во всех саратовских финансовых учреждениях ставки плавающие, в иногородних же встречаются и фиксированные. Пример тому — «Связь-Банк», в нем устойчивая ставка самая маленькая — 19%. Самый высокий «стабильный» процент (36) — в «Русском стандарте».

Плавающие ставки по кредиту, как правило, состоят из двух частей: базового процента и меняющегося индекса. Сотрудники финансовых институтов частенько уверяют своих клиентов, что «неустойчивый» вариант куда выгоднее стабильного. «Фиксированная часть ставки — это основа прибыли банка, не меняющая свое значение, — рассуждают умелые банкиры. — Изменяемая же часть регулярно пересматривается в соответствии с положением дел в экономике. Стабильности ставки способствует стабильность в банковском секторе, и тогда клиент платит по меньшим процентам. Но если прогнозируется кризис, ставка может взлететь высоко вверх». Байка, конечно, красива, только вот человеку, взявшему кредит, по большому счету, глубоко наплевать, какие процессы происходят на финансовом рынке. При таком раскладе денежному институту ничто не мешает задирать процент под максимальную отметку, а объяснение-то всегда найдется.

Особое впечатление производит «болтающаяся ставка» у «Уральского банка реконструкции и развития», она колеблется в диапазоне от 35% до 80%! В колл-центре учреждения объяснить такой разрыв не смогли. Сказали лишь, что годовой процент зависит от кредитной истории клиента.

А вот банк «Петрокоммерц» предлагает деньги под ставку от 9% до 19% годовых. 9% можно получить, взяв 25–500 тысяч рублей и пообещав расплатиться за короткий срок — три-шесть месяцев. Подобная схема встречается достаточно часто — чем меньше срок погашения, тем меньше ставка. Однако столь ничтожный процент заставляет задуматься не столько о надежности банка, сколько о положении клиента. Для бизнеса такая сумма особой роли не сыграет, а рядовой потребитель вряд ли будет готов погасить долг в полмиллиона рублей за три месяца. Выходит, банкиры идут на все, чтобы заманить заемщика.

Камень в фантике

Контраст заметен и в сфере обеспечения кредитов. Если саратовские банки чаще требуют участие в сделке поручителя или берут у клиента в залог имущество, то иногородним достаточно лишь паспорта, дополнительного документа и сведений о доходах. Зарплата клиента, по уверению иногородних банкиров, должна быть больше шести тысяч рублей в месяц. Пообщавшись с сотрудниками финансовых учреждений («Открытие», «МТС-Банк», «Уралсиб»), наше издание выяснило, что заемщику на деле надо получать в среднем 17 тысяч. Получается, благодаря ложной информации о минималке продвигать свои услуги банкам гораздо легче. И снова старая схема — не так хорош товар, как упаковка.
Страховка под страхом

Застраховать жизнь и трудоспособность при получении потребительского кредита — дело, казалось бы, добровольное — как в саратовских банках, так и в иногородних. Из последних только «Национальный резервный банк» и «Уралсиб» требуют страховаться в обязательном порядке. Остальные — лишь предлагают. Однако практика показывает, что взять кредит с низкой ставкой, не пройдя процедуру страховки, практически невозможно. Выбор страховых компаний, естественно, ограничен. Банк в любом случае будет склонять клиента к той компании, с которой активно сотрудничает. Стоимость услуги может достигать и 10% от кредитной суммы. Словом, банк и здесь в выигрыше: берешь деньги без страховки — получаешь высокую ставку, страхуешься — наслаждаешься низким процентом годовых, но расплачиваешься за услугу страхования.

P.S. Возможность досрочного погашения без переплат предусмотрена практически во всех филиалах иногородних банков. Другой важный момент — банки по закону обязаны раскрывать полную стоимость кредита, включая процентную ставку, дополнительные комиссии, страховки и прочие расходы. Нередко встречаются случаи, когда клиент берет сумму, скажем, под 20% годовых, а в итоге ему насчитывают более 60%. Хитрость в том, что банк сразу не оповещает заемщика о дополнительных выплатах, несмотря на то, что этого требует законодательство. Поэтому, перед тем как подписывать документы, «Время» советует буквально выбивать из «финансовых слуг» все скрытые сведения. На официальных сайтах денежных ведомств обычно забывают указать, полная ли информация о ставках представлена. Тем не менее некоторые порталы («Связь-Банк», «Петрокоммерц») такие данные размещают мелким шрифтом где-нибудь внизу. В колл-центрах «МТС-Банк», «НОМОС-Банк», «Открытие» уверяют, что все цифры уже включают в себя дополнительные комиссии и прочие расходы, кроме стоимости страховки.

И вновь возникают вопросы к ГУ Центробанка РФ по Саратовской области и его руководителю Юрию Зеленскому. Почему финансовым ведомствам позволяется темными путями обходить законодательство? Где реальный контроль за сомнительной деятельностью банкиров? Почему никто не заступается за обманутых заемщиков? Учитывая то, что эти вопросы остаются открытыми, «Время» советует начальству регионального управления Центробанка обратить внимание на сложившуюся ситуацию и принять меры.

Вывод можно сделать следующий: иногородние банки от саратовских отличаются меньшим пристрастием к бумажной волоките и большей информационной доступностью. Но цель у них одна: заманить сказочными обещаниями в свои сети клиента, который потом еще долго будет помнить, как он брал кредит и что ему за это было. Складывается впечатление, что наши банки куда-то торопятся. То ли куш сорвать, а там — море по колено, то ли уйти с рынка, уступить место цивилизованным игрокам.

Но одно очевидно: господа потребители, если вы не видите карт игрока, а он ваши видит, не спешите играть с таким партнером.