По американской пословице, если бы получить кредит было так просто, как утверждает реклама, никто бы не грабил банки. К счастью, саратовские займодавцы становятся жертвами мошенников куда реже, чем их коллеги из-за океана. И все же по уровню банковских грабежей мы вполне можем дать фору самому разбойному штату Америки. Разница в том лишь, что у нас без штанов оказываются не банкиры, а их незадачливые частные клиенты.

Как далеко готовы зайти саратовские банки в погоне за наживой? И что на самом деле стоит за выгодными с виду предложениями кредиторов? «Время» начинает серию материалов о реальном положении дел в банковской сфере Саратовской области. Вклады, потребительские и бизнес-кредиты, ипотека, автокредитование, акции, бонусы и скидки — все, что могут предложить саратовцам региональные и федеральные банки, будет разложено по полочкам, просчитано и выставлено на весы. Мы покажем вам изнанку самых «вкусных» программ и поможем разобраться в хитросплетениях кредитных игр как крупных, так и малоизвестных игроков финансового рынка губернии. И по традиции открывают наш сериал региональные банкиры.

Часть I. Потребительское кредитование

На сегодняшний день в этом секторе рынка представлены восемь из девяти региональных банков. В стороне от раздачи остался «Саратов», который может предложить частным клиентам лишь ипотеку и пару вкладов. Возможно, причиной столь скудного ассортимента являются высокие темпы роста просроченной задолженности, за последние три года достигшие критического уровня. Так, с 2008 года объем «плохих» долгов «Саратова» вырос более чем на 7000% и составил более 12,5% от общего кредитного портфеля организации. С таким «багажом» банку действительно не до мелких кредитов с высоким уровнем риска, так что ждать от него выгодных предложений в ближайшие пару лет вряд ли стоит. Зато другие участники проявляют себя в этом сегменте рынка во всей красе.

Итак, первая трудность, с которой вы столкнетесь, решив взять потребительский кредит в любом из местных банков, — это огромное, просто-таки неудержимое желание кредитных организаций дать вам в долг. Стоит вам обратиться в приглянувшийся офис, чтобы узнать о действующих программах для физлиц, и проблема дефицита общения, если таковая имелась, будет решена для вас как минимум на неделю. Вам будут звонить утром, в обед, вечером и даже ночью, чтобы бодрым голосом разрекламировать какую-нибудь акцию, которая подходит именно вам. Предложат самостоятельно выбрать вид платежа, день оплаты, подберут удобную форму расчета. А если вы еще не знаете, зачем вам нужны деньги, специалисты банка опять-таки придут на помощь и непременно придумают, куда их лучше потратить. Одним словом, они сделают все, чтобы из потенциального должника вы превратились в реального.

Вся проблема в том, что возникнет подобный интерес к вашей персоне, только если на вас зарегистрированы квартира или авто, либо если вы в состоянии прекрасно прожить и без кредита. Обладатели временной регистрации, пешеходы и работники с доходом менее 25 тысяч рублей могут не беспокоиться: уровень их личной рентабельности вряд ли заинтересует банк.

Дачу на раздачу

Вообще в Саратовской области сегодня наблюдается парадоксальная ситуация. С одной стороны, в стране действует едва ли не самая низкая за 20 лет ставка рефинансирования ЦБ РФ (8%), а инфляция за прошлый год составила всего 6,1%, что является историческим минимумом. Улучшение экономической конъюнктуры и благоприятная госполитика в финансовой сфере должны были привести к существенному смягчению условий кредитования, в том числе и потребительского. Но в нашем регионе законы экономики, видимо, не действуют. Как и три года назад, получить кредит на неотложные нужды у местных банкиров без крупного залога и многочисленных справок практически невозможно. Более того, кредиторы устраивают настоящий «естественный отбор» среди клиентов и дают взаймы лишь самым обеспеченным или самым отчаявшимся.

Средний возраст, с которого можно начать обивать пороги местных банков, — 21–23 года. Верхняя планка, как правило, составляет 50 лет, но здесь главное, чтобы срок окончания выплаты кредита наступил до выхода клиента на пенсию. Иногородним оформить займ в саратовском банке будет практически невозможно. При этом важно не только наличие прописки, но и продолжительность проживания в области, а также трудовой стаж у местного работодателя. Плюс официальный доход хотя бы в 20–25 тысяч рублей — при меньшем с вами вряд ли станут разговаривать.
Но все же ключевым требованием к заемщику является наличие у него какой-либо ценной собственности. Из восьми саратовских организаций самые минимальные запросы, пожалуй, у банка «Агророс», который готов выдать кредит до 100 тысяч рублей без обеспечения под одну лишь справку о доходах, а до 250 тысяч — под поручительство одного физического лица. Не брезгуют этим вариантом «Экономбанк»и «Газнефтьбанк», однако здесь требования повыше — два поручителя, заработок которых перекроет ваш платеж по займу. Все остальные организации предпочитают не рисковать и доверяют свои деньги в частные руки, только получив у клиента справку о доходах, копию трудовой, а также документы на его недвижимость или автомобиль. Если же вам нечего предложить банку, можно попробовать заложить бабушкину дачу, папин гараж (если третьи лица будут не против) или собственный вклад на черный день. Но, независимо от собственника, заемщику придется за свой счет застраховать объект залога, причем в пользу банка. Так что если вдруг с заложенным жильем или авто что-то случится, клиент останется не только без имущества, но и без страховой выплаты. Зато с кредитным ярмом на шее.

Кстати, о ярме. При всей своей номинальной «прозрачности» и общительности саратовские банкиры с фантазией заправских шпионов скрывают от клиентов реальные условия своих кредитов. Фактическая процентная ставка, дополнительные платежи, сумма страховки, размер комиссии за обслуживание — в большинстве случаев все эти цифры станут вам известны лишь после того, как вы заполните заявку на кредит и банк ее одобрит. А до того вам предстоит пребывать в состоянии радостного неведения и предаваться фантазиям о будущих покупках.

Взять хотя бы процентную ставку. Это первое, что волнует любого здравомыслящего заемщика, и последнее, что сообщит вам в итоге саратовский банк. Лишь две организации используют при кредитовании физлиц фиксированную ставку: «Агророс» предлагает оформить кредит под 24% годовых, у «Газнефтьбанка» ставки составляют от 17% до 19% и зависят от срока кредита (см. таблицу). Остальные либо обходятся «плавающими» цифрами («Экономбанк», «Синергия», «Наратбанк», «НВКбанк»), либо вообще отказываются называть цену («Экспресс-Волга», «Балаково-банк»). И ведь речь даже не об эффективной ставке, которую в итоге придется платить заемщику, а о стартовом, рекламном проценте. Но даже он у региональных кредитных организаций значится под грифом «секретно». Точнее, у них это называется «индивидуальный подход».

Схожая ситуация складывается и с дополнительными платежами. Конкретные суммы страховки и различных банковских комиссий честно назвали лишь три банка — «Агророс», «Газнефтьбанк» и «НВКбанк». Да и то — нет уверенности, что указанные ими платежи являются окончательными. Остальные организации предпочитают либо молчать, либо ссылаться на некие «особые условия», которые станут известны лишь при заключении кредитного договора.

Большой куш

Как ни удивительно, но главным молчуном оказался крупнейший региональный кредитор населения — банк «Экспресс-Волга» (объем кредитов физлицам на 1 апреля 2012 года составил более восьми миллиардов рублей). Не так давно организация запустила новую программу потребительского кредитования — «Кредит на доверии», — которая сегодня очень активно рекламируется и уже успела примелькаться саратовцам. Если верить информации на сайте банка, условиями программы предусматривается три вида кредита: на суммы до 10, 100 тысяч и одного миллиона рублей. Их оформление должно занять от 20 минут до 24 часов. Вот, собственно, и вся информация, которую готов предоставить банк потенциальным клиентам. Окончательные условия по стоимости кредита банк определяет после детального анализа кредитоспособности заемщика. Доступ к этим сведениям «Экспресс-Волга» открывает только для тех, кто уже оформил заявку на кредит, и чтобы выяснить реальные условия кредитной программы, нам пришлось оформить анкету на получение займа от имени частного лица.

Корреспондент «Времени» обратился в банк с просьбой о выдаче кредита на сумму 200 тысяч рублей сроком на один год. Через сутки заявка была одобрена, и сотрудник банка согласился озвучить условия договора. Вместо заявленного года кредитования банк установил срок в 24 месяца, объяснив это стремлением снизить размер ежемесячного платежа и якобы тем самым уменьшить риски невозврата кредита. Кроме того, обеспечение в виде справки о доходах заменили на поручительство. Оказалось, что вместо годовой ставки банк использует систему ежедневного начисления процентов, и для нашего займа она составила бы 0,1% от суммы. Ежемесячный платеж при таких условиях будет около 11 860 рублей. Если воспользоваться калькулятором для обратного расчета годовой процентной ставки, при таком размере аннуитетной выплаты годовая стоимость нашего кредита составит порядка 36,5% (http://credit-calculator.narod.ru и другие). Такие высокие тарифы банка обеспечивают относительную доступность получения займов и простоту оформления кредитного договора. Получается, что любой клиент без документально подтвержденных доходов может получить заем здесь, а риски покроет стоимость кредита.

В мутной воде

В «Балаково-банке» все еще печальнее. Как оказалось, копилка бывшего губернатора куда охотнее кредитует ГУПы, находящиеся на пороге банкротства, чем рядовых граждан. Официально организация не просто занимается кредитованием физлиц, но видит это «одним из ключевых направлений своей работы». Только вот на практике для того, чтобы оказаться у нее в должниках, человеку, далекому от семьи Ипатовых и госпредприятий, придется попотеть. Как пояснили нам в отделе кредитования банка, без труда получить кредит могут лишь работники организаций, имеющих расчетный счет в банке. Люди со стороны смогут взять здесь в долг, только заложив дом, машину или банковский вклад. Но и в этом случае нет гарантии, что банк одобрит заявку. Что касается условий, то процентная ставка, по заверению сотрудницы «Балаково-банка», составит «ну примерно 17% или что-то около того», а суммы, сроки и комиссии будут известны только при заключении договора. При попытке их выяснить заранее разговор со специалистом банка зашел в тупик. Что ж, с таким отношением к клиентам не удивительно, что банк уже не первый год находится на последнем месте в областном рейтинге по объему кредитов физлицам.

Не совсем честную игру с заемщиками ведет и «НВКбанк». На своем официальном сайте организация предлагает взять кредит на неотложные нужды по ставке от 18,5% годовых. Но, как оказалось, эта цифра — не более чем рекламный ход, и на практике действуют совсем другие тарифы. Те, кто уже имеют положительную кредитную историю в банке, а также сотрудники организаций-клиентов могут рассчитывать на кредит под 18,5–28,5% годовых. Для клиентов с улицы используется ставка от 22% до 32%. При этом в случае отказа клиента представить справку о доходах ставка возрастает на 2–3%, при отсутствии у него страховки — еще на 2%. Таким образом, здесь наш кредит в 200 тысяч рублей на год со страховкой и без подтверждения дохода обойдется в 25% годовых, при этом сумма ежемесячного платежа составит 19 009 рублей, а общий размер переплаты, без учета скрытых платежей и комиссий, — 28 497 рублей. Конечно, не так много, как у «Экспресс-Волги», но тот факт, что расценки здесь выше, чем у банка «Хоум Кредит», который кредитует все, что движется, наводит на неприятные мысли.

Далек от прозрачности и банк «Синергия». Здесь потребительский кредит вы сможете получить, лишь заложив свой дом, дачу или гараж. На руки при этом получите максимум 70% от рыночной стоимости объекта залога. При этом, помимо страховки залога в пользу банка, заемщику придется оплатить его оценку, воспользовавшись услугами предложенных ему компаний. Что касается ставки, то здесь она также определяется «индивидуально», и узнать процент можно только после того, как банк одобрит заявку. Как «по большому секрету» рассказала нам сотрудница кредитного отдела банка, средняя ставка обычно составляет 16–18%, «но может быть и выше». Насколько выше — барышня, к сожалению, не уточнила, а на просьбу рассчитать нам кредит ответила смущенным отказом, предложив приходить в банк сразу с документами.

В «Экономбанке» доступ к данным о реальной ставке, сумме страховки, штрафах и компенсациях, как шутит мой хороший знакомый, «только через постель». Официально организация предлагает различные формы кредита, в зависимости от объекта обеспечения. Но во всех случаях срок ограничен тремя годами, а ставка, по словам сотрудницы банка, «в основном действует 18% годовых, но все по-разному». Рассчитать стои¬мость нашего кредита до подачи документов банкиры отказались.

Тяжелый осадок остался после разговора со специалистами «Наратбанка». По их заверению, средняя ставка по потребительскому кредиту здесь составляет 18–19% годовых и определяется индивидуально в зависимости от суммы, срока и обеспечения займа. Казалось бы, процент небольшой и не должен вызвать подозрений. Но вот ведь незадача. Для нашего предполагаемого кредита ставка, по заверению сотрудницы кредитного отдела банка, составит 18%, а ежемесячная выплата соответственно — 19 863 рубля в месяц. Но при таком размере аннуитетного платежа процентная ставка должна быть как минимум 33%, а уж никак не 19%. Думается, комментарии здесь излишни.

Не пытается скрыть условия кредита «Агророс». Помимо ставки в 24% годовых, клиентов банка ждет комиссия за выдачу в размере 3% от суммы займа и страховка. Здесь 200 тысяч на год обойдутся нам в 18 911 рублей в месяц, плюс 6000 комиссии, итого — порядка 33 тысяч рублей в пользу банка, не считая страховых вы¬плат. Но и тут не без подводных камней. По условиям кредитного договора банк вправе при просрочке клиентом платежа по процентам или основному долгу увеличить ставку в два раза. То есть если вы по каким-либо причинам не успели вовремя заплатить банку, то ставка в 24% годовых превратится в 30%, а то и 48%. Неприятно, согласитесь?

Самым честным саратовским банком оказался «Газнефтьбанк». Здесь действительно действует фиксированная ставка, и для кредита в 200 тысяч на год она составит 17% годовых при ежемесячном платеже в 18 241 рубль. Никаких комиссий и дополнительных плат договором не предусмотрено. Однако дешевизна с лихвой компенсируется повышенными требованиями к заемщику и обеспечению кредита. Так, для получения указанного выше кредита нам необходимо привести в банк двух поручителей с высоким доходом, а также подтвердить собственное благосостояние. Опять же, при малейших сомнениях в вашей честности банк, скорее всего, откажет. Так что 17% в данном случае — радостное, но, к сожалению, почти недостижимое исключение.

P.S. Редакция просит считать эту статью официальным обращением в ЦБ РФ по Саратовской области. Не пора ли обратить внимание на те вольности, которые позволяют себе некоторые саратовские банки, пользуясь бедственным положением, в котором оказались жители нашего региона?

Продолжение следует

Справка «Времени»
Право клиента на получение свое¬временной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этими документами, банк обязан предоставить данные о размере кредита, графике его погашения, полной стоимости кредита в процентах годовых (в расчет включаются все платежи по кредиту, в т. ч. платежи в пользу третьих лиц, прописанные в кредитном договоре).