Одной хорошо знакомой мне юной особе 22-х лет от роду саратовские банки «разбили жизнь», «убили мечту» и «лишили надежд». Это ее такое субъективное мнение. Банки при этом, как я понимаю, не очень-то виноваты. Девушка просто-напросто стала жертвой рекламы.

Вдруг решив покончить с жизнью в провинциальном Саратове, она собралась в Москву. Уверенности в том, что таланты и красота уже через месяц обеспечат ей зарплату раза в три больше саратовской, в наивном существе было хоть отбавляй. Не было у юной особы только денег на переезд. Но вопрос, где она их возьмет, заданный суровой родительницей, отказавшейся финансировать переезд в новую жизнь, ее не смутил. Потому что с билбордов и газетных страниц ей улыбались счастливые лица тех, кто эту небольшую проблемку уже решил.

— Я возьму кредит, — заявила легкая на подъем дочь матери.

— Кто тебе его даст? — спросила мать.

— Банк, — весело ответила дочь. — Я читала, что сейчас можно взять деньги в кредит всего по двум документам. Возьму паспорта — российский и зарубежный — и по ним получу двадцатку.

— А проценты? — не унималась ошарашенная решимостью мать.

— Да нормально! Я посчитала, что где-то около 36 процентов годовых выйдет. Возьму кредит на два года. Подумаешь, отдам вместо 20-ти тысяч рублей 35. Меньше чем по полторы тысячи буду отдавать в месяц. А зарабатывать 30.

Надо сказать, что опыт по зарабатыванию денег у готовящейся к миграции дочери был. Был у нее и кредитный опыт. Ровно год назад она оформила себе с помощью банка «Русский стандарт» на 12 месяцев телефончик в одном из московских магазинов. Телефончик у нее украли ровно через месяц, но платежи «Русскому стандарту» незадачливая заемщица вносить продолжала ежемесячно. Потому что грамотно рассудила, что данный факт ляжет в основу ее кредитной истории. А занимать деньги у банков она планировала в течение всей жизни. Потому что жить полагала здесь и сейчас, а не откладывая на потом.

Но второй в ее жизни займ оказался не таким легким, как первый. Ей отказали сначала в одном банке, потом в другом. Двух паспортов для кредитных отделов оказалось все-таки маловато. Не помогли ни положительная кредитная история, ни рассказ о трудных жизненных обстоятельствах. Вот так саратовские банки лишились своего постоянного клиента. Потому что теперь в сторону банковских билбордов юная особа смотрит с нескрываемым презрением.

Эта частная история говорит на самом деле о многом. Сегодня одной из главных тем дня стал прогноз объема просроченной задолженности населения, сделанный банком России. По данным Центробанка, за первые три месяца нынешнего года объем просроченной задолженности населения перед банками вырос на 23 процента и составил 66 миллиардов рублей. Если темпы сохранятся (а никаких предпосылок к тому, что они будут снижаться, банковские аналитики не видят), к сентябрю просроченная банкам задолженность составит 100 миллиардов рублей, а к концу года — 135 миллиардов. Одновременно с ростом просроченной задолженности центробанковские эксперты отмечают замедление темпов роста общей суммы выданных населению кредитов. И если эта тенденция вызвана не отсутствием спроса, а настороженностью банков к своим необязательным заемщикам, то она будет нарастать. А вместе с ней будет расти и доля просроченных кредитов в общем объеме задолженности. До дефолта, конечно, дело вряд ли дойдет. Российские банки, подстраховываясь, берут с дисциплинированных клиентов плату за одолженные деньги с учетом потерь от недисциплинированных. В последнее время все большую популярность в России приобретают опять же услуги юристов и специализированных юридических бюро, обеспечивающих возврат вкладов.

Недавно фонд «Общественное мнение» выяснял у россиян, готовы ли они возвращать банковские кредиты; а если нет, то почему? Шесть процентов заемщиков признались, что задерживали выплаты. Три процента опрошенных считают, что в задержках выплат по кредиту виноваты сами банки, которые не дают заемщикам полной информации по кредитам, а, наоборот, всячески скрывают ее. Оказавшись перед фактом выплат сумм больше тех, на которые рассчитывали, эти клиенты полагают, что в ответ на обман можно и самим обмануть. При этом почти половина выплачивающих банку кредиты уверены, что если бы люди не опасались наказания за невозврат долга, то возвращать его мало кто бы вообще стал. А 28 процентов россиян уверены, что потери банков из-за невозврата кредитов населением либо ничтожно малы, либо вовсе отсутствуют.

И в таком положении вещей нет в самом деле ничего страшного и странного. Потому что разориться из-за невозврата кредитов могут только банки, совсем уж неграмотно раздававшие их направо-налево. И это опять же можно назвать естественным отбором. А клиенты начнут с уважением относиться к кредиторам, когда увидят одинаковое стремление и дать клиенту денег, и вернуть эти деньги назад.

Нынешней весной руководитель Поволжской региональной дирекции Русского Банка Развития Евгений Зубаков, два часа выступая в саратовской школе бизнеса «Диполь» перед журналистами, с улыбкой рассказывал о том, что российские банки учатся давать населению деньги быстрее, чем возвращать их. Между тем невозврат характерен для всего мира. И есть страны, где, например, совсем не редкость встретить приставленную к человеку огромную ростовую куклу. Она сопровождает его в передвижениях по городу, ждет у дверей дома и, привлекая внимание прохожих, настоятельно просит вернуть деньги банку. И деньги в банк возвращают. Потому что если бы это было не так, то вряд ли доля кредитного финансирования в бюджете домашних хозяйств составляла бы в европейских странах 50 процентов. У нас в России, по данным ИКСИ РАН, это доля в прошлом году составляла всего 4-5 процентов.

Если эту относительную цифру наложить на данные фонда «Общественное мнение», утверждающие, что кредитами сейчас пользуются около 35 процентов россиян, можно сделать интересный вывод. Про то, что небольшая часть россиян уже сейчас наверняка живет по-европейски — в долг. А остальным придется подождать. Хотя бы до тех пор, пока банки начнут видеть в каждом пришедшем за деньгами человеке — особенно молодом и здоровом — клиента. Иной дороги, в общем-то, нет. По прогнозам ассоциации российских банков, за пять лет возможно четырехкратное, в сравнении с данными на 1-е января 2007 года, увеличение объема кредитов физическим лицам. По оптимистическому, правда, сценарию. И пока российская банковская система предпочитает выбирать именно такие сценарии.