Сбербанк фиксирует весеннее оживление на рынке кредитования
В последнее время от совершенно разных людей приходится слышать осторожно-оптимистическое: «Кризис кончился». И хотя по собственным плохо объяснимым ощущениям чувствую, что, действительно, экономический пресс сегодня давит не так сильно, как в последние два-три года, поверить в окончание или хотя бы в приостановку предрекаемого многими апокалипсиса довольно трудно. Во всяком случае, это трудно объяснить мне — не специалисту.
Для того, чтобы прояснить ситуацию, обозреватель "СарИнформа" обратился за комментарием к заместителю управляющего Саратовского отделения Сбербанка России, куратору блока "Розничный бизнес" Даниле Кудряшову. Впрочем, разговор был не только об этом.
Позитивные тенденции
- Данила Витальевич, все эти разговоры про «кризис кончился» имеют под собой какое-то реальное основание, или это просто слухи?
- Расскажу такой анекдот: "У меня есть знакомый. Он очень хорошо разбирается в экономике и точно знает, как вывести страну из кризиса, но ему некогда, потому что таксовать нужно". Я не могу комментировать, кончился ли кризис. Не мой уровень, однозначно. Но о своем ощущении могу сказать. В какой-то части экономики — да, кризис закончился. В какой-то части он и не наступал. А в какой-то — еще продолжается.
Почему вообще появилось такое высказывание: "кризис кончился"? Это просто ожидание лучших времен. Если люди понимают, что в будущем периоде им светит определенный гонорар, то, рассчитывая на него, они уже сейчас могут увеличить свое потребление. Например, вы знаете, что получите, к примеру, наследство в миллион рублей, и вы понимаете, что в будущем периоде ваша платежеспособность увеличится. В этом случае уже сейчас начинаете увеличивать свой рынок потребления. Можете взять кредит, можете расширить свою потребительскую корзину и так далее.
- И что же сейчас происходит на рынке потребительского кредитования?
- В целом рынок потребительского кредитования сейчас оживлен. Оживлен в связи с многими аспектами. Во-первых, это связано с оттепелью в экономике. Во вторых, как и каждую весну, идет определенное оживление рынка кредитования. Связано это с тем же сезоном отпусков. Люди планируют свои поездки за границу или по стране, приобретение каких-либо активов, например, дач или катеров. Кстати, если говорить непосредственно о Сбербанке, то здесь играют немаловажную роль и наши специализированные программы. Например у нас есть очень интересные предложения по приобретению загородной недвижимости.
- Насколько они выгодны?
- Конечно, выгодны. Во-первых, это интересно по процентным ставкам. Во-вторых, возможно кредитование строящихся объектов. Например, вы хотите построить дачу. В этом случае банк может предоставить денежные средства на строительство. Для банка здесь меньше рисков. Поэтому кредиты на строительство, как и ипотечные, дешевле, чем потребительские. У нас есть программы по поддержке личных подсобных хозяйств. Саратовская область все-таки в большей степени сельскохозяйственный регион. Поэтому многие наши клиенты — это сельхозпроизводители и вообще люди, проживающие в сельской местности. Единственное, чего у нас нет - это слова "сельскохозяйственный" в названии банка.
У нас есть программа поддержки личных подсобных хозяйств (ЛПХ) без образования юридического лица. Если у человека, проживающего в селе, есть личное подворье, то для него актуальна наша спецпрограмма по поддержке и развитию ЛПХ, которая субсидируется государством. Программа очень интересна с той точки зрения, что проценты с учетом государственного возмещения их части - очень льготные для сельхозпроизводителя. Так что мы ожидаем оживления программы поддержки личных подсобных хозяйств во втором квартале. Это как раз тот самый период, когда владельцы ЛПХ расширяют свое хозяйство.
Рекламные ставки и реальные платежи
- Вы упомянули о выгодных процентных ставках. Вообще-то этот вопрос достаточно дискуссионный. Сбербанковские ставки все-таки не самые низкие...
- Спасибо за вопрос. Пользуясь случаем, хочу дать вам и вашим читателям житейский совет.
Запомните: процентные ставки — это то, что заявил банк. Многие пользователи обращают внимание на их номинальную величину. И сравнивают доступность этой услуги исходя из того, что напечатано на рекламных биллбордах, листовках и так далее. Они рассуждают примерно так: "В одном банке 13 %, а в другом — 12,9 %. А в третьем 11,5 % - там еще выгоднее". Так вот мой совет: всегда обращайте внимание не на процентную ставку, а на сумму ежемесячного платежа. При более выгодной ставке ежемесячный платеж легко может быть более высоким. Многие кредитные организации, декларируя процентную ставку, говорят об ее выгодности для клиентов, но умалчивают о других возможных расходах, которые могут включаться в сумму платежа. Например, комиссия за обслуживание, другие виды комиссий. У нас, например, их нет. Своему клиенту я никогда не скажу: мой кредит более выгоден или менее выгоден. Я всегда покажу ему его ежемесячный платеж. И самым грамотным решением будет сравнить именно платежи. Поймите: грамотный банковский менеджер, обладая определенным математическим навыком, может рассчитать любую процентную ставку, заявленную по кредиту, и при помощи маркетинговых манипуляций назвать цифру в четыре раза меньше. Это очень легко. Но мы таким манипулированием цифрами не занимаемся.
Электронное списание
- В последнее время появилась информация, что Сбербанк списывает деньги со счетов и банковских карт должников за жилищно-коммунальные услуги? Это правда?
- Не совсем. Сбербанк не списывает денежные средства по своей прихоти или по обращениям тех структур или граждан, которым кто-то что-то должен. Речь идет только об исполнении судебных решений по исполнительным листам службы судебных приставов. Это прописано в законе, которым мы (и не только мы) обязаны руководствоваться. Причем такой порядок касается любых задолженностей, которые будут предъявлены плательщику в виде судебного решения. Это могут быть долги за жилищно-коммунальные услуги, штрафы, налоги, другие обязательства. Например, лицо А имеет задолженность перед лицом Б, но не хочет ее выплачивать. Если суд принимает решение в пользу кредитора, а приставы запрашивают у нас данные о счетах должника — мы просто обязаны их предоставить, а если долг не погасится — то и списать со счета. Скажу больше — эта практика применялась и раньше. Единственное отличие: сейчас этот инструмент работает намного лучше. Раньше это было связано с бумажной волокитой, передачей с нарочным исполнительных листов. Сейчас же практически все кредитные организации используют электронный документооборот, поэтому скорость отработки исполнительных листов выросла в разы. Исполнительный лист из службы судебных приставов в течение 15 минут попадает в банк, где он отрабатывается за два часа.
- Получается, должникам невыгодно хранить деньги на банковском счете или на карте?
- Выгодно не создавать долги и не нарушать закон. Я согласен, что экономическая ситуация для многих сейчас тяжелая. Но есть такое правило: мы можем обсуждать только то, на что можем влиять. Долги сами по себе не возникают. Какова бы ни была экономическая ситуация, любой нормальный человек должен понимать те обязательства, которые он на себя берет и грамотно их сопоставлять. Например, у меня нет автомобиля "Майбах", потому что я понимаю — это мне не по силам. Хотя мне нравится "Майбах".
Облачное настоящее
- Раз уж зашла речь о бесконтактных платежах, скажите — насколько они безопасны? Есть ли, например, у злоумышленника возможность воспользоваться моей бесконтактной картой и без пин-кода снять деньги?
- Однозначно - нет. Везде - только через пин-код. При всей нынешней облачности платежей уровень безопасности достаточно высок. Поэтому здесь можно не переживать. Чего не скажешь о потере наличных. Купюры у нас не идентифицируются, даже если вы заявите на них права. Помните диалог из старого советского мультика "Золотая антилопа"?
- Раджа, отдай мои деньги!
- Как же я могу отличить твои деньги от моих?
Вообще уже до такой степени привыкаешь к безналичному расчету, что когда у тебя просят расплатиться наличными, теряешься. А если говорить об обязательных платежах (квартплата, газ, налоги и так далее), то лично у меня реализована функция "Автоплатеж". В свое время, когда необходимо было оплачивать счета вручную, я иногда задерживал платежи за два-три месяца. Просто забывал их вовремя оплачивать. Как вы понимаете, это не совсем хорошо с точки зрения платежной дисциплины. А при подключении "Автоплатежа" вопрос был снят. И теперь все эти транзакции проходят самостоятельно, автоматически.
- Как известно, сейчас существует портал "Госуслуги", всем очень удобно пользоваться им. А есть ли возможность в Сбербанке онлайн оформить заявку на кредит, подать все документы в электронной форме, чтобы не было лишних поездок, созвонов, ожиданий в офисе?
- Вы знаете, пришло время рассказать об этой услуге. Если вы являетесь пользователем "Сбербанк онлайн", если у вас - наша зарплатная карта, то есть возможность получить кредит без предоставления документов и даже без посещения офиса банка. Для этого нужно зайти в раздел "Кредиты", выбрать там кнопку "Оформить заявку". Там будут поля общей информации. Вы вводите свои фамилию, имя, отчество, информацию об имеющихся у вас объектах недвижимости, указываете сумму кредита и срок, на который вы хотели бы его получить. Отправляете эту заявку на рассмотрение банка. Вам приходит СМС о подтверждении отправки заявки (стандарт "900"), и дальше она уходит в банк на рассмотрение. После рассмотрения вам приходит еще одно СМС о решении банка. В случае положительного решения (а его доля сегодня очень высока) вы получаете подтверждение о предоставлении вам кредита. Дальше вам необходимо акцептовать данную сумму, и она в течение 15 минут будет зачислена на ваш счет. Вся процедура - от подачи заявки до получения денег - занимает около четырех часов.
- В последнее время наблюдаю такую интересную тенденцию: в офисах Сбербанка исчезли очереди. Чем это можно объяснить?
- В прошлом году при анализе числа клиентов в офисах мы обратили внимание на снижение количества платежей. После анализа мы увидели переход этой доли в онлайн-услуги. Этому способствуют наши консультанты, которые стоят у стоек самообслуживания в офисах СБ. Они активно обучают клиентов пользоваться онлайн-услугами. Кроме того, как я говорил выше, очень многие клиенты перешли на автоплатежи.
Офис будущего
- Не приведет ли это в ближайшем будущем к сокращению офисов Сбербанка?
- Сбербанк количество офисов в Саратовской области сокращать не планирует. Мы остаемся на своих местах. Более того, в скором времени в Саратове появится так называемый "Офис будущего". Наш город - единственный в Поволжье, который выбрали для внедрения пилотного проекта "2020". То есть мы хотим немного заглянуть в будущее и представить себе и саратовцам, как изменится Сбербанк к 2020 году. Место, где будет размещен "Офис будущего" и то, каким будет этот офис, пока держим в секрете. Что же касается сроков, то он в любом случае появится до 1 августа этого года.
Кстати, о будущем. Сейчас в Москве идет пилотная стадия другого, не менее интересного проекта — доставка клиентам денежной наличности с использованием дронов. И как знать, возможно именно из нашего "Офиса будущего" со временем вылетит первый саратовский дрон.
